Asuntolainatakaukset: mitä pankki vaatii?

Mitä vakuuksia pankit yleensä vaativat asuntolainalle? Tämä on tärkeä kysymys niille, jotka suunnittelevat lainan ottamista kiinteistön hankintaan, olipa kyseessä sitten ensimmäinen tai toinen asunto. Isoa lainaa myöntäessään pankki pyrkii minimoimaan riskit ja edellyttää luottamusta lainanottajan velan takaisinmaksuun.

Miksi pankit vaativat takuun?

Kun pankki myöntää asuntolainaa, sillä on tiettyjä riskejä, kuten lainanottajan mahdollinen maksukyvyttömyys, mikä voi johtaa siihen, että pankki menettää liikkeeseen laskemansa pääoman. Näiden riskien vähentämiseksi pankit vaativat lainanottajien takauksia. Nämä takuut antavat pankille mahdollisuuden saada rahansa takaisin, vaikka maksua ei maksetakaan. Pääasiallisia takuutyyppejä ovat:

Asuntolaina : Yleisin vakuusmuoto, jossa pankki ottaa omistusoikeuden kiinteistöön. Jos lainanottaja lopettaa maksamisen, pankki voi myydä kiinteistön saadakseen varat takaisin.
Takaustakuu : Tässä tapauksessa kolmas osapuoli (takaaja) sitoutuu maksamaan velan takaisin, jos lainanottaja ei suorita maksuja.
Vakuus (useimmiten harvinainen) : Voidaan käyttää lisävakuudena, mutta sitä käytetään yleensä muuntyyppisiin lainoihin asuntolainojen sijaan.

Miten asuntolaina vakuudeksi toimii?

Asuntolaina antaa pankille oikeuden omaisuuteen, jos lainanottaja laiminlyö velvoitteensa. Tämä tarkoittaa, että pankilla on etuoikeus muihin velkojiin nähden kiinnitettyä omaisuutta myyessään. Asuntolaina myönnetään itse lainaa suuremmalle summalle mahdollisten lisäkulujen, kuten korkojen, lakimieskulujen ja vakuutuksen kattamiseksi.

Takuu vakuudeksi

Takauksen yhteydessä kolmas osapuoli (takaaja) ottaa vastuun lainan maksuista, jos lainanottaja ei suorita niitä. Tämä sopimus on virallistettu erityissopimuksella, ja takaaja voi kantaa saman vastuun pankille kuin lainanottaja itse.

Lisätakuut

Joskus pankki voi vaatia lisätakauksia, jos taustalla oleva asuntolaina tai takaus vaikuttaa riittämättömältä. Lainaaja voi esimerkiksi tarjota muuta kiinteistöä vakuudeksi tai ottaa vakuutuksen, joka kattaa lainan maksut työpaikan menettämisen tai muiden odottamattomien tilanteiden varalta.

Milloin pankki kieltäytyy asuntolainasta?

Pankki voi evätä asuntolainan, jos:

Kiinteistö ei ole vaatimustenmukainen (esimerkiksi ei myyntikelpoisessa kunnossa).
Takaajan taloudellinen vakaus ei ole riittävä.
Lisätakuita ei anneta, jos riski kasvaa.

Eri pankkien ehtoja kannattaa aina vertailla ennen asuntolainasopimuksen tekemistä, sillä takausvaatimukset voivat vaihdella.