Kuinka saada asuntolaina summalle, joka ylittää kiinteistön arvon

On harvinaista, että pankit myöntävät asuntolainoja, jotka ylittävät ostettavan kiinteistön arvon. Joissakin tapauksissa tämä on kuitenkin mahdollista, varsinkin jos tarvitaan lisävaroja korjauksiin tai muiden lainojen sulkemiseen. On tärkeää ymmärtää, että pankit eivät yleensä hyväksy rahoitusta yli 80 % kiinteistön arvosta, mutta poikkeuksiakin on. Mitä tehdä, jos tarvitset suuren määrän?

Kuinka saada asuntolaina suurelle summalle

Joskus kiinteistöä ostettaessa saatat tarvita summan, joka ylittää sen markkina-arvon. Tämä voi johtua korjaustarpeesta, kiinteistönvälittäjän tai notaarin palvelujen maksamisesta tai muiden velkasitoumusten sulkemisesta. Pankit kuitenkin tyydyttävät harvoin tällaisiin pyyntöihin, ja tällaisen lainan saamiseksi on täytettävä tietyt ehdot.

Milloin asuntolaina, jonka määrä ylittää 80 % kiinteistön arvosta?

Ennen asuntolainan myöntämistä pankit arvioivat laina-arvo (LTV) -suhteen, joka osoittaa lainamäärän suhteen kiinteistön arvoon. Pankit eivät pääsääntöisesti myönnä asuntolainaa yli 80 %:lle kiinteistön markkina-arvosta. Jos asunto maksaa esimerkiksi 200 000 euroa, lainan enimmäismäärä on 160 000 euroa.

Tämä raja perustuu ministeriöiden välisen luotto- ja säästökomitean (CICR) 22. huhtikuuta 1995 antamaan päätökseen, jossa suositeltiin, että kiinteistöihin myönnettäessä ei saa ylittää 80 prosenttia. Tämä sääntö ei kuitenkaan ole pakollinen, ja perusteltujen syiden vuoksi pankit voivat myöntää asuntolainaa yli 80 % ja joskus jopa 100 %.

Vaatimukset kiinteistön arvoa suuremman summan kiinnityksen saamiseksi

Vaikka kiinteistön arvoa suuremmalle summalle on teoriassa mahdollista saada kiinnitys, tämä edellyttää useiden ehtojen noudattamista. Ensinnäkin pankki tarkistaa vakiovaatimukset, kuten kiinteistön arvon ja lainanottajan taloudellisen tilanteen. Pankin on tällöin varmistettava, että lainamäärän korottamiseen on painavia syitä.

Tällaisia tapauksia voivat olla esimerkiksi:

• lisävarojen tarve kiinteistön korjaamiseen tai nykyaikaistamiseen;
• halu sisällyttää lainaan kiinteistönvälittäjän, notaarin kulut tai muut ostoon liittyvät kulut;
• tarve maksaa takaisin muita lainoja tai velkoja samaan aikaan kuin asuntolaina.

Nämä syyt on dokumentoitava ja eriteltävä asuntolainasopimuksessa. Esimerkiksi korjaustöistä on annettava arviot tai sopimukset urakoitsijoiden kanssa suuremman summan tarpeen vahvistamiseksi.

Kiinteistön arvoa suuremman summan kiinnityksen lisätakaukset ja riskit

Kiinteistön arvon ylittävän summan kiinnityksen saamiseen liittyy tiettyjä riskejä ja se vaatii pankilta lisätakauksia. Pankit voivat kiristää lainaehtoja ja vaatia myös lisäsuojatoimenpiteitä.

Pankilta lisätakaukset

Kun riski lainan maksamatta jättämisestä kasvaa, pankki voi vaatia lisätakauksia, kuten:

• lisävakuutuksen rekisteröinti kiinteistön arvon ylittävälle summalle;
• houkutella takaajia, jotka voivat maksaa velan takaisin päälainaajan maksukyvyttömyyden sattuessa;
• Toisen asuntolainauksen tallentaminen toiselle kiinteistölle lisävakuuden saamiseksi.

Kasvaneiden riskien ja vaatimusten vuoksi pankit suostuvat harvoin tällaisiin transaktioihin, ja hyväksymisprosessi voi olla monimutkaisempi.

Verotarkastusten riskit

Lainaajille, jotka saavat asuntolainaa kiinteistön arvoa suuremmalla hinnalla, voidaan tehdä lisäverovalvonta. Verohallinto voi epäillä, että kiinteistöjen arvoa nostetaan suuremman lainan saamiseksi, mikä voi johtaa tutkimukseen ja mahdollisiin oikeudellisiin seurauksiin, mukaan lukien syytteet petoksesta tai vääristä tiedoista virallisissa asiakirjoissa.

Vaihtoehtoisia tapoja saada lisää rahaa

Sen sijaan, että ottaisit asuntolainaa enemmän kuin kiinteistön arvoa, sinun kannattaa harkita vaihtoehtoisia rahoitusvaihtoehtoja. Jotkut pankit tarjoavat erikoistuneita lainatuotteita, jotka yhdistävät kiinteistön oston tarvittaviin kuluihin:

• Osta ja remontoi asuntolaina kattaa kiinteistön hinnan lisäksi myös peruskorjaustyön kustannukset;
• Osto- ja likviditeettilaina tarjoaa lisävaroja kattamaan erilaisia ostoon liittyviä kuluja.

Ensimmäisessä tapauksessa lainaa ei myönnetä yhtenä summana, vaan osissa työn valmistuttua, mikä auttaa hallitsemaan sen toteutumista. Toisessa tapauksessa tarvitaan usein toinen omaisuus, joka pantataan lisävakuudeksi.

Jos tarvitset siis suuren lainasumman, on tärkeää valmistautua huolellisesti, vahvistaa kaikki kulut ja ottaa huomioon verotarkastuksiin liittyvät riskit ja lisävelvoitteet pankille.